Az anyagilag szorult helyzetbe került emberek kiszolgáltatottságát egyesek mindig is igyekeztek kihasználni. A rendszerváltás után azonban - kihasználva a jogállamiság nyújtotta kiskapukat
- felerősödtek e jelenségek, megsokasodtak a csalásra vagy megtévesztésre alapozott üzleti trükkök, amelyeknek szinte kivétel nélkül van egy jogszerű, törvényes eszközkészlete is.
A szürke zónában csak addig tartózkodnak e cégek, amíg megfogják a madarat, az ügyfél aláírja a kötelezettséget, onnan már a legtöbb esetben a csalót védi a törvény. A Privatbankar.hu cikke a módszereket, a veszélyeket és a követendő stratégiát mutatja be.
Pénzre van szüksége? Csak egy kicsi hiányzik? Elutasítják a bankok? Expressz hitel! Nem fogyasztói csoport! Nyugdíjasoknak és BAR-listásoknak is! Ilyen és ezekhez hasonló szlogenekkel találkozunk nap mint nap a médiában, legyen szó televízióról vagy újságról. Ezek a hirdetések sokszor igen kedvezőnek tűnő feltételeket vagy éppen kényelmes szolgáltatást garantálnak, azonban érdemes utánajárni, mennyibe kerül ez nekünk, fogyasztóknak. Merüljünk hát el kicsit a gyorskölcsönök világában!Hitel vagy nem hitel?
Először is két részre kell bontanunk a legtöbbször hirdetett pénzügyi szolgáltatásokat: hitelekre és nem-hitelekre. Ez utóbbiak általában egy úgynevezett fogyasztói csoportot jelentenek.
Talán úgy a legkönnyebb külsőre megkülönböztetni ezeket a hirdetéseket, hogy amelyeken szerepel a hitelek esetén kötelezően feltüntetendő teljes hiteldíj mutató (THM), az nagy valószínűséggel kölcsönt folyósító pénzügyi szolgáltatást takar magában, míg ellenkező esetben fogyasztói csoportról lehet szó. Előbbiek sok esetben kifejezetten hirdetik is magukról, hogy nem fogyasztói csoportok.
|
Mik azok a fogyasztói csoportok? Az Országos Fogyasztóvédelmi Egyesület meghatározása szerint a fogyasztói csoport olyan közösség, amelynek tagjai egy pénzalapot hoznak létre, majd a futamidő alatt minden hónapban a tagok a megvásárolni kívánt termék árának egy hónapra eső hányadát fizetik meg. Sorsolással döntik el, hogy ki kapja meg a megszerezni kívánt terméket. Lényeges, hogy a sorsolás miatt a termékhez jutás pontos időpontja előre nem határozható meg. Az a tag, aki előtörlesztést vállal, a többi tagot megelőzve juthat a termékhez. A kilépés gyakorlatilag lehetetlen. |
A kényelemért sokat kell fizetnünk
Vannak a piacon olyan engedéllyel rendelkező pénzügyi vállalkozások, amelyek minimális hitelbírálat után, gyorsan (1-2 napon belül), jellemzően a hitelfelvevők lakásán, kisösszegű (200.000 forint alatti), rövid lejáratú (általában 1 évnél rövidebb időre), hetente törlesztendő, biztosíték nélküli kölcsönt nyújtanak.
Az, hogy gyakorlatilag bárki könnyedén, alapos hitelvizsgálat és kezes, valamint biztosíték nélkül hitelhez juthat, kockázatot jelent a pénzügyi szolgáltató számára, és egyben azt is jelenti, hogy sok a bedőlt hitel. Így tulajdonképpen a rendesen törlesztő ügyfeleknek kell a nem fizetők költségeit is vállalniuk.
Az úgynevezett otthoni szolgáltatást is meg kell fizetnie annak, aki a hitelt ilyen módon igényli. A PSZÁF erről kiadott tájékoztatása is megemlíti, hogy az ország egész területére kiterjedő értékesítési hálózat fenntartásához sok munkatárs kell, akik a telefonon igényelt kölcsönt házhoz viszik, és a heti törlesztéskor is személyesen keresik fel az ügyfeleket. (A felügyelet egyébként rendszeresen ellenőrzi azt is, hogy ezek az alkalmazottak be vannak-e jelentve.)
Érdekes, de logikus érvelésnek tűnik ugyanakkor, hogy a hitelt nyújtó cégnek is inkább az lenne a célja, hogy az ügyfél fizetőképes maradjon, mivel így újból és újból fölveheti a kölcsönt, ami végső soron jó a pénzintézetnek.
Már fel sem háborodunk a magas THM-eken
Banki Hitelkárosultak Egyesülete nem tud mostanában kirívó esetekről a gyorskölcsönök kapcsán. Lénárd Mariann, a BHKE főtitkára és szóvivője elmondta, hogy a hitelfelvételi kedv is jelentően lecsökkent az utóbbi időben.
Az emberek régebben még felháborodtak a magas THM-eken, azonban ezt mostanában már nem nézik, hanem megelégszenek azzal, hogy egyáltalán hitelt kapnak. Az egyesület tapasztalatai szerint ráadásul sokan a mindennapi megélhetésükhöz vesznek fel ilyen típusú kölcsönöket.
Kérdésünkre Lénárd Mariann kifejtette azt is, soha nem volt jellemző, hogy sokan fordultak volna hozzájuk panasszal a gyorskölcsönök kapcsán. A hitelfelvevők főleg az olyan esetekben jelentkeznek, amikor már nagyobb a baj, mivel nem tudják tartozásukat visszafizetni. Ezek az ügyek ráadásul ritkán terelődnek jogi útra, legfeljebb, ha más adóssággal együtt okoznak gondokat.
A főtitkár hangsúlyozta azt is, hogy sajnos az uzsoratörvény és a THM-rendelet megszületése óta szinte megszűnt a kommunikáció a kölcsönt folyósító cégek és az egyesület között, pedig korábban a cégek részéről megvolt a szándék, és terveztek közös tájékoztatást, valamint a kölcsön drágaságára vonatkozó felhívásokat is.
A bizalom nem mindig kifizetődő
A válság hatására sokan sajnos saját kárukon tanulták meg, hogy egy rosszul megválasztott hitel akár az egész életünket is tönkreteheti. Mire kell tehát ügyelni, ha kölcsönt szeretnénk felvenni? Hogyan, mikor és milyen helyzetben kell inkább óvakodnunk a kölcsönöktől?
Nagy árat fizethetünk a meggondolatlanságért
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) rendszeresen felhívja rá a figyelmet, hogy a hiteleknek mindig ára van. A kamat mellett még számos egyéb díj és költség is tartozik a kölcsönhöz, amelyekről egységesen a teljes hiteldíj mutató, a THM ad eligazodást. Ezt a bankok, pénzügyi vállalkozások kötelesek kereskedelmi kommunikációjukban megjeleníteni a különböző hiteltermékekre vonatkozóan. Mielőtt pedig a szerződés megkötésére kerülne sor, az ügyintéző köteles a szerződés teljes futamidejére kiszámított kamatról, a szerződésmódosítás feltételeiről, költségeiről, a késedelmes fizetés következményeiről és egyéb lényeges kondíciókról részletes és személyre szóló tájékoztatatást adni. E feltételek alapos megismerésére sose sajnáljuk az időt! - figyelmeztet a PSZÁF.
A válság is megmutatta, hogy kellően alapos tájékozódás nélkül, hirtelen ötlettől vezérelve soha nem szabad hitelt felvenni, hiszen meggondolatlanságunkért utána évekig fizethetünk.
Az első kérdés: kell-e egyáltalán?
Az első, amit át kell gondolnunk, hogy biztosan szükségünk van-e az adott kölcsönre. A hitelnek ugyanis költségei vannak.
Ha úgy döntünk, hogy igen, akkor a következő felmerülő kérdés, hogy milyen típusú hitelre van szükségünk. A konkrét, célzott kölcsönökhöz ugyanis sok esetben "olcsóbban" juthatunk hozzá, míg a szabad felhasználású, gyors kölcsönök mindig jóval drágábbak.
A legtöbb esetben nem célszerű azért felvennünk hitelt, hogy feléljük, vagy hogy olyan termékhez jussunk általa hozzá, amelynek megléte nem alapvető szükségletünk, és amelynek megvétele egyébként nem férne bele házi kasszánk keretébe. Az "Addig nyújtózkodj, ameddig a takaród ér!" népi bölcsesség ezen a területen is kiemelten igaz. Természesen előfordulhat, hogy tudjuk, biztosan várható egy nagyobb bevételünk a közeljövőben vagy hogy képesek vagyunk fizetni a részleteket, és a megvásárolandó termékre mindenképpen azonnal szükségünk van.
Érdemes azonban tudnunk, hogy ha nem fontos egyből hozzájutnunk, akkor a hitel költségeit is megúszhatjuk azzal, ha inkább megvárjuk a vásárláshoz szükséges bevételt, illetve félreteszünk rá.
Ha hitelt veszünk fel, akkor abban az esetben is nehéz helyzetbe kerülhetünk, ha időközben elveszítjük állásunkat. Amennyiben tehetjük, mindenképpen legyen annyi tartalékunk, amennyi arra elegendő, hogy átvészeljünk egy-két hónapot.
Mérlegeljünk!
Jól tesszük azt is, ha az igénylés előtt több bank ajánlatát is megvizsgáljuk, összehasonlítjuk, és a számunkra legkedvezőbb mellett döntünk. Ha lehetőségünk van rá, forduljunk szaktanácsadóhoz! Még ha sürgős, akkor se ugorjunk bele meggondoltalanul egy számunkra kedvezőtlen konstrukcióba.
Lényeges a helyesen megválasztott futamidő is, hiszen egy gyorsabban értékét veszítő áru (pl. technikai cikkek) esetében kellemetlen, ha még akkor is fizetnünk kell a részleteket, amikor a készülék már elavulttá, értéktelenné vált, esetleg magas javítási költségei vannak. Az alacsonyabb havi törlesztővel szemben itt arra is gondolnunk kell, hogy a hosszabb lejáratú hiteleknek általában magasabbak a költségei.
Tájékozódjunk arról is, hogy a hitelszerződéssel kapcsolatban milyen bejelentési kötelezettségeink vannak, extrém esetben ugyanis ennek elmaradása miatt akár szerződésünket is felmondhatja a pénzintézet, ami igen kellemetlen következményekkel járhat. Egy komolyabb lakáshitel esetében például az ingatlan értékére (tehát a fedezetre) is kihatással lehet egy festés vagy felújítás, így ne mulasszuk el tájékoztatni a pénzintézetet.
A hitelajánlatok törlesztői között akár komolyabb különbség is lehet. Amennyiben a részletek feltűnően alacsonyak, járjunk utána, mi okozhatja ezt. Egyre több úgynevezett fogyasztói csoport létezik, amelyek hitelt nem nyújtanak, csupán a hirdetés sugallja ezt számunkra.
Lényeges tehát, hogy megfontoltan, körültekintően döntsünk arról, hogy szükségünk van-e a hitelre, és ha felvesszük, átgondoltan, minden részletet mérlegelve válasszuk ki a számunkra megfelelőt, így minimálisra csökkentve a kockázatokat. A releváns szempontok mérlegelése nélkül viszont soha nem érdemes hitelt felvenni, mert könnyen nagyot bukhatunk rajta
Lénárd Mariann szerint a legtöbb esetben egy közvetlen kontakton múlik a kölcsön felvétele, aki ajánlja vagy rábeszéli az ügyfelet a hiteligénylésre, illetve sok esetben a hitel kifizetése utáni folytatásra. Ez főleg vidéken jellemző, ahol - a cégek szempontjából jó marketingként - erős bizalom épülhet ki az ügynök és az ügyfél között. Ehhez hozzátartozik az is, hogy az utóbbi években a „fél ország” hitelközvetítő lett. Éppen a bizalom miatt sokszor nem megfelelő a tájékoztatás, ami nagy baj. A főtitkár szerint ugyanakkor tudni kell, hogy a közvetlen kapcsolat kiépítése vagy ápolása nem jog- vagy törvényellenes.
Arra a kérdésre, hogy a BHKE végez-e felvilágosító tevékenységet, Lénárd Mariann elmondta, hogy szeretnének és el is indult egy folyamat. Az egyik kölcsönfolyósító cég kapcsán megjegyezte, hogy tudomása szerint igen intenzíven tartják a „civilekkel” a kapcsolatot. A közös tájékoztatás ugyanakkor elsikkadt, pedig lényeges lenne a korrekt tájékoztatás, hogy az ügyfelek minden részlettel tisztában legyenek, mielőtt a hitelt felvennék.
A meggondolatlanság végzetes lehet
A főtitkár fontosnak tartotta megjegyezni, hogy alapvetően nem rossz egy ilyen hitel, mert általában átlátható és kiszámítható, főleg, ha az alternatívaként felmerülő uzsorásokkal szemben nézzük. A feltételek feketén-fehéren le vannak írva, így megfelelő tájékozódás esetén önállóan, szabad akaratból dönthetnek az emberek. Lénárd Mariann megjegyezte, hogy sokszor a gyorskölcsön „inkább egyfajta szükséges rossz”, azonban nagyon nagy baj, amikor arra veszik fel a pénzt, hogy feléljék.
Sokan például a rezsiköltségekre használják fel az így kapott pénzt, pedig általában kevésbé költséges felkeresni a szolgáltatót és megállapodni vele a részletfizetésről. Emellett gyakran az is előfordul, hogy a kifizetett kötelezettségeken felül megmaradó pénz gyorsan elkopik, mivel a felvevő elcsábul és olyan „luxusra” költi el, mint például egy családi mozizás mindenféle extrákkal.
A BHKE főtitkára kiemelte, hogy hitelfelvétel előtt mindenki még egyszer alaposan gondolja át, hogy biztosan szüksége van-e a kölcsönre. Tájékozódni kell minden részletről is, hogy mennyibe kerül nekünk a hitel, és hogy vajon elbírja-e a családi büdzsé a rendszeres törlesztést!
forrás: privatbankar.hu
